金证识微COO周炜谈如何破解互联网金融风控之困境

　　2014年，是互联网金融蓬勃发展的一年：既有国家政策的扶持，也有市场的实际需求，使得市场交易额高达3000亿元。但在火红的现状下，行业内却不断曝出负面信息：红岭创投的亿元坏账、问题平台涉及资金超过100亿……使得众多的投资者望而却步。平台自身风控能力的低下，让互联网金融行业的发展蒙上了一层阴影。

　　今天，我们有幸邀请到上海识微科技有限公司COO、高赢资本合伙人周炜，互联网金融行业的风控专家，金证识微风控体系的开发者，为我们分析一下互联网金融行业所面对的风控问题，以及投资者需要注意的投资问题，并为大家提供相关的投资建议。

　　金证识微通过对接公安、银行等数据库，进行数据比对技术调查，为互联网金融企业提供风控服务的证据安全监管体系。由上海识微科技有限公司运营，为互联网金融企业所产生的电子合约，作为公正的第三方机构对借贷双方身份、资金流、债权关系进行技术调查，核心为对相关证据进行监管、封存，保证证据的合法、合规，并提供公证、维权、遗嘱等服务。

　　1、2014年，人们在关注互联网金融高速发展的同时，行业内却不断曝出合约欺诈，平台提现困难，甚至跑路事件，作为风控行业的专家，您是如何看待行业中的风控问题。

　　对于互联网金融企业来说，风控所涉及到的流程环节超过五十项，风险点更是多达百余项。在这其中，基本上无法避免纰漏的出现：操作人员纰漏、资料完善与真假、抵押物估值过高、系统被攻击风险等等。并且这些纰漏，更多地，被人为利用：部分平台追逐短期利益放宽信审尺度、内部人员因为利益驱动的造假行为，都会加剧风险的发生几率。只有减少风控审核的人为环节，用数据统计作为风控的基础门槛，才能真正提高风控的水平。

　　风控机制的优劣，直接反映出企业的真实实力。只有风控做得好，投资者的资金得到保障，企业才能健康的发展下去。

　　跑路事件亦或是平台倒闭，投资者的投资得不到有效保障。如何保障互联网金融投资者资金安全是互联网金融企业的重中之重，也是投资者最为关心的问题之一。从司法立场上说：无论风控，还是担保，最终都要落地到合同的有效性和证明力之上。只有建立有效的可诉机制，在证据环节做到完整有效可诉，证明力强，完善电子证据的合法性，才是保障网贷协议有效完整的底线。只有合同有效，担保、风控才有了合法的依托。

　　若电子合约没有合法的有效性，网贷便成了无根之木无源之水，无法追溯到责任源头。所有的担保和承诺只能依托网贷平台自律、行业自律，这明显无法打消投资者的顾虑，直接影响到投资者的投资欲望。商业社会的基准是客观独立的法治，而不是人为的盲从。

　　有了依法管治这条底线，才能有效遏制恶意赖账。电子合约的可诉机制，提升法律威慑力，有效遏制恶意赖账的可能性。有了追溯机制，有了底线，行业规则才得以建立，行业才能健康发展。

　　我们了解到最高院的消息，2014年12月24日，最高人民法院执行指挥中心正式挂牌。此举标志着以执行网络查控为核心、覆盖全国的法院执行指挥系统正式运行。各级法院执行人员足不出户，通过法院内网就可以实现对被执行人在全国范围财产的查控。提升网贷协议的有效性，提高证据的证明力，形成有效证据链，贯穿法院执行体系，打造可靠的司法安全底线。

　　金证识微是在这样的背景下，经司法、公安、公证、鉴定、风控、法务等行业专家，部分专家享国务院特殊津贴、学术领头人、知名律所合伙人的研讨，从司法实践上论证了互联网金融存在的问题与解决方案，建立了以规避网贷风险、保全网贷证据为导向，以保障投资者及相关方利益为目标，以对接数据、共享资源、保全证据、风控建模、预警机制为建设思路的金融网贷风控安全的认证体系，并且所建立的数据提送公安大数据平台。

　　专家组认为，金证识微依据刑事诉讼法对证据的严谨要求，对证据链进行完整调提取，通过司法实践与司法鉴定技术对证据在第一时间进行封存保全，通过金证识微这样的第三方认证保全平台保全电子证据比互联网金融平台自身更有证明力。同时金证识微对接法务，对协议和证据进行形式审核，力保已有证据证明力和有效性。最后，金证识微对接公证体系，完成对证据的公证准备环节，保障投资者在金证识微体系下，承担较低的公证费用。实现从证据调取、证据封存、证据审核、证据鉴定、证据公证的完整服务，金证识微将承诺保障已有证据的完整性、有效性和证明力。有了这条底线，有利于网贷协议走出起诉难、有法可依无法可执的怪圈，从根本上去保障投资者的投资协议不受不法侵害。

　　同时，金证识微为平台风控预警、打击重复借款等不法行为提供参考依据;数据提送公安提送公安大数据平台，为公安部门预警经济犯罪提供有效依据。

　　因此，通过金证识微体系的建立，将有效提升互联网金融平台的真实性、合法性、规范性的水平。选择金证识微认证体系，投资更安心。

　　2、互联网金融行业，都有自己的风控团队，既有从银行业高薪聘请的风控团队，也有直接对接银行征信系统的风控流程。您认为企业在风控上，还存在哪些漏洞或者不足?银行征信系统是否可以很好反映风控的真实水平?

　　众所周知，银行征信还存在诸多问题，诸如一抵之后，还有民间贷、小微贷、重复抵押，信用体系还存在POS代刷、以卡养卡等黑色产业链，所以，银行征信并不能真实反映信用消费状态。车贷体系也存在抵押车改造、异地销售等黑色产业。

　　征信体系的不完善，征信体系的简单规则，直接导致各种漏洞所衍射出的各种黑色地下产业链。

　　目前央行征信中心针对拥有信用记录公民收集的包含两类主要信息：一类是个人基本信息，另一类是信用卡消费及还款记录。但互联网金融网贷行业判断借款人信用评价的数据包，还含手机清单、个人收入证明、社保信息、家属身份信息、驾照信息等多达34个信息类别。所以央行个人征信，无法适应行业发展需求：从简单的个人基本信息，到信用卡消费和还款记录，无法全面判断公民的真实信用状况。

　　同时，央行征信体系只有上行数据而没有下行数据，存在操作风险。我们呼吁未来央行数据可以上传下行，同时也呼吁央行拉动长尾客户数据。

　　金证识微充分研究了目前征信体系的不足之处，从而开发出借助数据研判、技术分析，对接大数据平台，充分挖掘各类有效数据源的风险安全认证体系。如从借款人的社交、消费、犯罪等各种不同维度进行研判分析，全面完善征信体系不足之处。专家组认为：金证识微数据提送公安大数据平台，可以使数据更全面、覆盖性更广泛、可信度更高。

　　互联网金融网贷行业风控层面最大的挑战，是确认投融资双方信息的真实性。目前央行征信中心的数据层次显然不能满足其风险判断需求，这需要网贷平台对接民间的第三方征信机构、自建征信体系，或者到企业现场做尽调。这也构成了互联网金融平台运营的最大成本。

　　而金证识微作为第三方认证平台，依托公安、银行、司法、法庭科学、鉴定、法务、财务专家的帮助，为互联网金融平台提供以证据调取、证据封存、证据保全、证据鉴定、证据公证为主题的服务，以反欺诈、风控预警、风控健康体检为辅助的信息服务，为有效打击经济犯罪、提高互联网金融平台预警机制、事后追溯机制提供有效保障。若互联网金融平台自建风控体系和法务证据保全体系，所有技术硬件和研发投入将是一个非常庞大的数字。而金证识微通过整合资源，引入保险分摊机制，可将成功浓缩为原先的2成以下。

　　金证识微充分利用数据研判技术，研发反欺诈引擎，利用成熟的机器学习和人工智能技术，对各类数据进行汇总、分析，力图从不同维度进行反复比对校验，从而识别虚假信息。同时结合公安级别人脸识别技术和反欺诈技术、数字证书技术，从技术上帮助互联网金融平台确认操作者身份。帮助平台通过司法鉴定技术，识别平台使用者身份，保障协议的有效性。金证识微，有效地改变目前仅依靠身份证扫描确认操作者身份的现状，更严谨的从司法层面建立有效证据链，提升证据的可靠证明力。

　　在信贷风险管理业务环节上，数据的基本问题包含三方面。第一方面是业务决策问题，在信贷从开始到结束的周期中将面临一系列的业务决策，这些决策可以通过数据来完成。第二是基本数据问题。衡量一个人还款意愿的重要参数可以归纳为5C1S，即character、capacity、capital、collateral、condition、stability。第三是大数据运用的基本手段，数据积累、确定数据的服务方向并通过数据优化决策点。大数据的内涵涉及机器学习、弱相关关系分析、社交网络数据和图像关系识别四个方面。目前从技术完整性而言，大数据是完整有效、专业研发、可持续发展得来的;从技术权威性而言，大数据覆盖面更广、来源更多，相对银行会更具优势。

　　相关专家认为，金证识微依托大数据平台的理念，有利于体现：

　　第一，人人有信任。

　　第二，信任有价值;

　　第三，信任可定价;

　　第四，信任可追溯

　　3、你能简单介绍现在市场的第三方认证机构及其对互联网金融企业风控的作用吗?

　　简单从法理上来解释，为什么存在第三方认证机构?因为互联网金融作为金融信息服务的撮合者，作为多方合同运行主体之一，作为利益关联方、其公信力受影响，其合同保存行为只能作为合同运行主体的一方来认定。

　　因此，金证识微作为互联网金融借贷相关主体之外，体现了相对独立、有一定公正性，并具有专业司法、公安、证据保全、法务、财务、鉴定、风控知识技能的第三主体，可以保障交易的公平、公正，避免纠纷和欺诈。

　　目前，互联网金融企业对项目主体的法务、财务尽调均由担保公司或平台自身完成，而出于对项目方隐私的尊重，这些尽调资料，乃至项目方名称在违约逾期前都处于“马赛克”保密状态。在这样“蒙眼摸象”的状态下，判断项目可靠性，对于投资者而言是非常困难的。而目前的现状是，电子协议确认主体身份难、证明力弱，确认借贷关系需要依赖互联网金融平台配合。

　　因此，第三方认证机构非常有必要：对项目资料进行第三方认证，为投资者提供法务、财务和信息支持。由于第三方机构相对独立，非利益关联方，其出具的风控、法务、财务认证相对具有参考价值，也具有独立性，可以作为投资参考依据。

　　同时，金证识微作为第三方证据保全机构，秉承诉讼采证意识，依托司法鉴定技术、公证对接等，从电子证据的调取采集、封存、鉴定、公证提供有力的服务。

　　相对互联网金融平台保存的电子协议，金证识微具有以下优势：

　　第一，依托专业证据保全封存技术，证明力更强;

　　第二，依托公安级人脸识别技术，可以识别操作者，完善证据链;

　　第三，依托CA证书，根据《电子签名法》，可以确认电子合同为有效;

　　第四，依托司法鉴定，可以提升证据证明力，进行证据确权;

　　第五，依托公证对接，证据具有公信力;

　　第六，独立第三方保存证据，即使平台跑路，合同依然可以得到有效保存;

　　第七，行业专家支持维权，提供独立第三方证据支持;

　　第八，数据提送公安大数据，有利于遏制欺诈、杜绝虚假项目、重复借款、虚假信用。

　　4、投资者如果被违约，一般的情况下需要怎样维权?维权的难度在哪里?

　　我们看到网贷之家等有责任的平台，增设了网贷维权机制。然而，我们也观察到，维权机制仅限在提供账户截图、公司证件资料等证据之上。作为核心的交易合同，能否顺利取证，能否公证，都是未知之数。

　　从维权流程看，网贷之家的维权步骤是，建立维权群、成立维权小组，决定是否报警，共进退，同报警。维权手法主要在管理机制上，公安受理追溯难。只有依靠警方，才能提取证据，但证据能否提取，服务器是否还在，都是未知之数。

　　因此，建立事前预警机制和技术，比如金证识微将作为证据的交易数据，对双方的身份资料、人脸识别视频、充值记录、网银记录、交易合同、网站资料、项目尽调资料等，通过证据保全技术封存到经过公安安全认证的第三方服务器，同时对接公证平台，有利于保障证据的有效性、全面性;对电子协议证据进行形式审核，力保证据有效可诉。

　　相对事后维权，采集证据难、起诉难、维权手法单一，只能事后报警。选择金证识微，在投资时强化保险，调取采集证据，事前将相关证据，依据法律要求进行封存，降低事后采证的不确定性，这是不但是法治的要求，也是投资者应有的维权意识。

　　目前最高院已开通运行的执行指挥系统，网络执行查控体系1小时可查遍3000余银行网点;最高法与公安部建立的身份证查询中心、全国组织机构代码管理中心、国家工商总局、银监会、证监会、20家银行业金融机构等签署合作备忘录，搭建联合查控被执行人财产、惩戒失信行为的网络专线等，都是规范金融秩序、维护合法权益的举措。

　　因此，我们应该树立维权意识，对网贷合同把好关，事前保存证据。金证识微以投资人利益为优先考虑，立责于心的维护投资人利益，全力保障投资人的合法权益，让投资人遇到不法侵害时，可以开展诉讼维权;依靠规范调取、合法鉴定、公证封存的证据，支撑直接起诉执行，让起诉不再艰难，符合国家规范金融秩序、维护合法权益的需求。

　　5、据我们了解，法律上并没有相关的法律法规对互联网金融平台的电子合约进行监管。请问如何做，投资者的投资才能纳入法律的监管范围内?

　　法律没有明确的针对互联网金融平台的监管。但是，根据以往判例，《电子签名法》是得到法院支持的。比如网贷催收第一案——“点融网”。

　　上海市黄浦区人民法院判决：被告李臣明败诉，责令归还借款本金;李臣明的担保人和担保公司负连带清偿责任。

　　同时，我们也注意到，点融网的催收团队在进行持续催收无效之后，决定将被告告上法庭。而在提起诉讼之前，点融网的代理律师向借款人发送了律师函，并成功申请了财产保全，冻结了被告人的财产以保障出借人的利益。

　　也就是说，互联网金融网站作为主体方，作为证据保存方、作为交易撮合平台，起诉是可行的，是有法可依的。同时，我们也注意到，包括拍拍贷等诸多网贷平台，一直有着各种顾虑并未起诉催收。起诉催收取决于互联网金融平台是否作为及相关证据。

　　因此，专家组提出了几点建议：

　　第一，金证识微平台数据提送公安大数据平台，对违法犯罪说不;

　　第二，金证识微采用严谨法则，事前建立证据机制，对老赖说不;

　　第三，金证识微提供预警机制，事前监控防范，提前预警研判，加强风控;

　　第四，金证识微倡导行业自律，建立风控体系，从规范合同，保障证据有效、规范、完整开始;

　　第五，金证识微愿意搭建监管桥梁，积极举办峰会，与投资者、互联网金融平台、政府主管部门、业内学者共同讨论风控之路;

　　第六，金证识微，立责于心。必须将维护投资者利益落在实处，公开征求监督;设置企业开放日，欢迎投资者讨论金证识微体系的不足之处，共同鉴证识微的证据保全体系。

　　6、金证识微做为业内首家结合公安、银行、司法、公证技术的第三方认证平台，服务内容及核心优势是什么?对互联网金融企业的风控，会起到怎么样的帮助?

　　金证识微相关专家调研了目前大多互联网金融平台的风控现状，针对大数据风控，审核结果严重趋同，源于云数据源(平台积累\征信机构\同业共享)趋同。金证识微因此主动提出将数据纳入公安大数据监管，以便提供真实有效的风控预警机制，而不再趋同于传统银行征信或其他互联网级的大数据。从数据源解决问题，从根本保障上借助公安技术完善风控，震慑经济犯罪。

　　金证识微坚持诉讼证据保全理念，数据提送公安大数据平台，同时采用机器学习算法识别，接入反欺诈引擎，对风控模型自动优化分析，结合公共安全数据源，优化征信体系的权重信任度。结合多维指标，在权重\决策引擎\指标纬度多方自动优化调整，结合人工智能和机器学习，在技术和数据源上显著区别于传统风控模型。

　　金证识微充分认识到当下自身的不足，在建立和完善司法证据保全体系之外，积极调研风控技术与实现的可能性，结合舆情监测与反欺诈引擎，及时监测行业动向，提供风险预警;按月定期举办峰会，与业内平台、专家、政府主管部门、投资者共商调研需求与可行性，完善开发平台;邀请投资者参观讨论，接受媒体与公众监督。共同为缔造安全、诚信、专业、权威的第三方平台而努力。

　　金证识微愿成为一家有社会责任感的公司，与媒体朋友、投资者、互联网金融平台运营、政府主管部门、学术专家共同努力，金证识微期待能以绵薄之力，为中国互联网金融安全的崛起作出贡献。